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中美小额信贷行业的发展及展望

文章来源:互联网

11月17日,由北京市互联网金融行业协会主办的开放式行业专家论坛在京举行。会上协会研究员就“中美小额信贷的发展和展望”的主题同与会嘉宾进行了探讨。该研究员认为,美国小额信贷行业现行的个人借贷信息查询平台、续贷和逾期等规定还有探讨研究的空间,可以借鉴或者部分借鉴到国内。他表示协会未来将配合相关部门,根据行业发展的实际需求,推动一些利于行业健康发展的法律法规、行业标准出台,建设一个良性发展的大环境。

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以下为主题内容,供交流讨论:

 

一、美国小额信贷行业的发展分析

 

美国的小额贷款行业已经存在了很长时间,虽然针对于此类业务的社会舆论分歧很大,但是我们也可以从中学习到一些美国对于小额贷款的管理经验和手段。


由于美国人的消费习惯问题,他们会经常有紧急临时性小额金融借款的需求。以CheckCashing公司借贷产品为例。美国CheckCashing公司的小额贷款业务种类分为三种:第一种是工薪贷,金额通常在$50美元到$300美元之间。第二种是消费分期贷款,金额被限制在$2,500美元到$5,000美元之间。最后一种是车贷,金额在2,500美金到25,000美金之间。这三类产品基本覆盖了大部分普通人的小额金融需求。


经过调研我们了解到,美国对于不同产品的金额范围有严格的限定。例如工薪贷由于利率很高,申请条件又极为简单,规定最高只能借款$300美元。经过调研分析此类贷款的历史数据发现,申请越简单,金额越大,产生信用违约的几率越高,一旦金额超过$300美元时会对信贷经营方产生巨大的信用风险。相应地,金额大利率高对于借款方来说意味着更大的财务负担,若借款人无力偿还则会导致更严重的社会问题。


与此同时,我们利用借款人的人物画像也做了更细化的分析比对,发现美国使用工薪贷占总人口(3亿多)的5.5%,他们大多数是情侣或分居状态,并且以受普通教育的非裔美国年轻人居多。数据显示这类人薪水也相对较低,与此同时考虑到还款能力的潜在风险,美国监管部门把工薪贷的最高借款上限定为$300美元,有效地控制了小额信用风险的总量是,这样能够有效防范社会中信用风险聚集的问题,实现整体风险可控。

 

对于国内的互联网金融行业来说,服务的客群虽然不同,但产品类型很相似。由于国内的互联网金融除了承担着个人小额信用金融服务,还要服务于国内的小微企业,支持小微企业金融服务工作,响应缓解小微企业融资难的问题。我们现有的金融产品大致可以分为,个人信用贷款、个人抵质押贷款、小微企业信用贷款、供应链金融等几大类。基于对国外小额贷款监管方案的理解,我个人认为可以利用大数据建模,根据不同贷款产品进行测算,一方面计算出在多少金额范围内整体风险相对较小,另一方面保证互联网金融企业的利率空间,进而让监管机构对限额进行把控。例如,假设个人信用贷款,经过测算,200元到10000元以内属于风险可控,测算出合适的利率范围在30%-36%之间,这既满足个人借款需求,又保证企业盈利空间,还能有效监管。目前规定互金行业借款限额是个人¥20万元,企业¥100万元,我个人认为还可以细分贷款产品,利用贷款产品和贷款金额、贷款利率之间的强相关,开发出适配不同人群、不同场景、不同需求的贷款产品。


除此之外,国外还有其它相关的监管限制。比如,每个地区的贷款利率上限都不尽相同。贷款不可以续贷,借款结束后要隔一段时间后才可以申请第二次借款。一个人只能同时在一家贷款机构进行贷款申请,如果有机构帮助借款人多头借贷,会导致严重的法律后果。借款人如果无法归还借款,可以跟政府相关部门申请无法还款,但是以后可能一段时期内无法再进行小额信用贷款。小额信贷的服务费规定统一收取,公司不可以擅自调整收费比例和金额等等监管制度。


除了这些监管制度以外,他们还绑定美国社会的信用体系来进行风险控制,例如美国最大的个人征信体系。FICO Credit是美国最大的个人征信体系机构,以评分方式评估个人信用。与国内人工智能方式的评分不同,FICO Credit更多是利用评分卡方式,把个人信息分类,通过评分细节进行拆分,最终形成每个人的信用分。到美国如果有信用卡或者存折的话,打印出来就会发现每个人都有一个评分。这个评分代表每个人在整个信用社会中产生的分数,可能关系到个人在整个信用社会中的生活质量,与申请贷款、租房、找工作等息息相关。

 

二、国内互金行业如何健康发展及未来展望


    国内的互金行业正面临如何健康发展的问题,这也是现在北互金面临的问题。我们目前的理念之一是要通过科技来促进互联网金融行业的整体发展,包括如何建立一些大数据平台、如何与量化派等技术企业合作把更好的服务提供给各个平台。后续协会还将配合相关部门,根据行业发展的实际需求,推动一些利于行业健康发展的法律法规、行业标准出台,建设一个良性发展的大环境。


当务之急是行业的基础性设施体系需要逐步完善,才能更好地运行。行业完成平稳过渡还需要所有人共同努力,协会将在以下方面推进工作:一是搭建系统。首先是个人贷款查询系统,类似于国外对于全量借款人实时查询比对的功能,有效防止羊毛党和多头借贷,通过平台查询个人是否产生过借贷行为,以哈希加密的方式对部分数据脱敏,保护个人隐私;二是业务监测和数据报送制度。协会未来将加强业务监测,向监管部门报送行业数据,支撑政策的制定和风险的评估;三是推进互联网征信体系建设。未来可能会建立一个互联网征信体系,通过强有力的管理促进行业发展。


当然,为更好地适应新一轮技术浪潮带来的冲击,协会甚至平台可能都需要慢慢建设一些底层架构。一是底层资产的区块链化,所有的资产都可以上链。当平台有困难时,可以通过链上的资产证券化解决平台的临时性问题;二是人工智能+风控的应用。现在人工智能催收系统已经在一些机构运行。未来,电话审核、现场审核可以被人工智能审核替代。人工智能可以完成信息提取、信息问答、产品匹配、个人信用评分、贷款审核、复核审批等全流程事项,节约人力和时间成本;三是核心系统及规则建设。从平台如何建设核心系统,到系统的组成部分、处理环节、透明度等都会做到标准化;四是管理会计机制的确立。管理会计贯穿整个运营过程,在传统金融行业和金融企业都已经提过很多次。互金行业顶层制度与政策的完善,辅之以管理会计机制,为未来行业的发展奠定制度基础。


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